Льготная ипотека – сравнительно новый, но популярный способ приобретения жилья. Как действуют ее механизмы в разных регионах России? В этом выпуске ЦИАН заглянул во Владимирскую область и поинтересовался «местным колоритом» ипотеки с господдержкой.

Справка от шефа

Отличительным условием ипотеки с господдержкой во Владимирской области является наличие «спасительного письма» – сопроводительной характеристики от шефа заемщика. По словам местных риэлторов, если человек не подходит ни под одну программу кредитования, но зато принес необходимые документы и… официальное письмо за подписью своего начальства, то кредит можно считать фактически одобренным.

«Эта норма осталась у нас после завершения программы «Жилье для российской семьи», в рамках которой в нашей области от заемщика требовался такой документ. Практика прижилась, и сейчас ситуация повторяется: в рамках новых программ субсидирования при наличии сопроводительного письма от работодателя из Владимира или Владимирской области, получение ипотеки фактически гарантировано», – рассказал ЦИАН Игорь Лопухов, заместитель начальника отдела, руководитель группы кредитования Владимирского городского ипотечного фонда.

Справка-характеристика от работодателя подтверждает: заемщика в ближайшее время сокращать не собираются, он находится на хорошем счету у начальства, а сама организация работает с прицелом далекое будущее.

Характеристика с работы практически гарантирует получение льготной ипотеки во Владимире

При этом гарантированный отказ от льготных программ получают соискатели, работодатель которых зарегистрирован за пределами Владимирской области. И те, кто прописан за пределами области. Исключение – семьи с несовершеннолетними детьми. То есть, если один из родителей работает в другом регионе и платит налоги там, то ипотека для него может быть выделена. Для этого, как и во всех других случаях, необходимо предъявить паспорта, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей и справку о размере зарплаты. 

Разница в три процента

Жители Владимира и других крупных городов области обычно сами обращаются за льготной ипотекой, поскольку предлагаемые программы позволяют снизить процентную ставку на 3 п.п. и более. В основном заявки подаются на местную программу снижения ставок за счет областного бюджета.

Средний размер ставок по областной программе варьируется в диапазоне 5,75-9%.

«Программа, в зависимости от кредита, позволяет уменьшить размер процента почти на 3 п. п. Конечно, когда мы начинаем об этом рассказывать, люди идут к нам. Им не так интересны условия – им интересна ставка. Потому что снижение ставки – это меньшие финансовые расходы, меньший ежемесячный платеж, что, естественно, является главным побуждающим мотивом», – говорит Игорь Лопухов.

Запустив областную программу, власти объявили, что цели и задачи субсидирования – поддержка будущих заемщиков. Заодно чиновники оказали услугу застройщикам и ипотечному агентству: аккредитованные дома, как правило, имеют прямое отношение к Владимирскому ипотечному агентству, которое выступает как соинвестор или заказчик строительства.

Впрочем, в разных муниципалитетах области предлагаются свои формы представления льготной ипотеки. Например, субсидирование распространяется не только на ипотеку в новостройке, но и на ипотеку на вторичном рынке. Если в самом Владимире банковский процент частично покрывается из бюджета только при получении кредита на новостройки, то в таких городах, как Ковров или Вязники местные власти решили развивать льготную ипотеку, включив в ипотечные программы с господдержкой и вторичный рынок. При этом муниципальные чиновники увеличили сроки поддержки заемщиков на все время кредита. Не на 3-5 лет, как это делается в большинстве программ по России, а гарантировали низкую ставку на 20-25 лет вперед.

На вторичном рынке ставки по льготным предложениям составляют 9,5%-10%.

Фавориты и аутсайдеры

Сравнительный обзор банковских программ льготной ипотеки региона показал, что не меньшей популярностью, чем программы ипотечного агентства, пользуются предложения банков, которые разработаны именно для Владимирской области. Банки, участвующие в программе господдержки, предлагают достаточно много программ для регионального рынка, но наиболее популярными являются две.

Первой, от Сбербанка, может воспользоваться молодая семья с одним ребенком. Вторая – программа скидок при покупке новостройки от Сбербанка и ВТБ.

По словам местных экспертов, программа скидок при покупке новостройки от Сбербанка и ВТБ самая ходовая, потому что 80% жителей Владимира и области берут в ипотеку новое жилье. И, если зарплата позволяет, пытаются попасть именно под эту программу.

«Обычно получается так: если зарплата будущего заемщика варьируется от 30 до 40 тыс. рублей, то кредит на квартиры по этой программе выдается сразу. Если речь идет о 20-30 тыс., приходится увеличивать срок кредитования или предлагать другую программу», – говорит Татьяна Латыпова.

Меньше всего заявок к риэлторам поступает на программу областного правительства по субсидированию процентных ставок для семей со вторым или последующим ребенком, который родился после 1 января 2018 года. По словам Татьяны Латыповой, за прошедшие пять месяцев к ним в агентство по этой социальной ипотеке не было ни одного обращения.

Еще одним аутсайдером являются программы банков, которые готовы снижать ставки на новостройки с большими двух-трехкомнатными квартирами. Из-за нестандартной площади эти проекты раскупаются дольше, чем предполагали банки, заключившие договора с застройщиками, и процентная ставка на ипотеку опустилась до 5,5%.